¿Cuál ha sido el impacto de la Ley 31143 en las cajas de ahorro y crédito desde su implementación en 2021?
Ha sido un impacto negativo. Ha perjudicado la inclusión financiera en el país, ya que ha limitado que cientos de miles de emprendedores se incorporen a la banca formal y, además, ha provocado que pequeños y microempresarios que ya estaban en el sistema hayan tenido que salir por los efectos negativos de esta norma.
Según el Banco Central de Reserva, en el reporte de situación financiera de agosto de 2024, más de 500,000 personas habrían sufrido estos efectos. A la fecha, se evidencia una desconexión en nuestro sistema financiero, el cual se basa fundamentalmente en el registro de emprendedores y empresarios formales. Sin embargo, del universo de micro y pequeñas empresas, que suma unos 13 millones en el país, alrededor de dos millones habrían quedado fuera de este registro.
La billetera del BCP permitió que más de 5 millones de peruanos accedan por primera vez al sistema financiero.
Dado que el Congreso no derogó la norma, ¿cuáles han sido sus efectos en las cajas municipales, además de su impacto negativo ya mencionado?
La norma ha contribuido al crecimiento de la banca negra y del ‘gota a gota’, porque las personas, al no acceder al sistema financiero formal, se vuelcan hacia ese sistema paralelo. Ahora, en cuanto a las cajas municipales, lo que ha ocurrido es que ha decrecido el crédito. Estamos hablando de 2021; por ejemplo, según un reporte oficial del Banco Central de Reserva, a septiembre de 2023, los créditos para las mypes crecían un 5%, pero en septiembre de 2024 apenas crecieron entre 0.02% y 0.12%. Esto significa que esos segmentos de la base de la pirámide no se han incorporado a la banca formal y se mantienen en la banca informal. Y esto ha perjudicado los resultados, afectando la inclusión financiera, ya que Perú, que hasta 2020-21 era líder en inclusión financiera según el informe “Microscopio Global” de Economics, ahora ha perdido ese liderazgo a favor de Colombia. Además, la falta de políticas gubernamentales para apalancar el crédito a los segmentos golpeados desde la pandemia ha agravado la situación.
¿De qué manera ha afectado la extorsión ‘gota a gota’ al sector, en términos de morosidad?
Muchos de estos emprendedores, micro y pequeños empresarios, bodegueros y vendedores de diversos productos, clientes de las entidades microfinancieras, han tenido que cerrar sus negocios y han caído en default. Esto ha incrementado la morosidad: el año pasado, en el sistema microfinanciero, la morosidad creció en promedio más de dos puntos, y en las cajas aumentó en un punto, gracias a una mejor gestión de riesgos.
Además, muchos emprendedores que recibían créditos de las financieras no han podido acceder a créditos mayores para incrementar inventarios o capital de trabajo debido a la situación y a las tasas de interés, lo que los ha obligado a recurrir al ‘gota a gota’ o a la banca paralela. Al tomar estos recursos, y por la falta de reporte crediticio en la banca informal, las cajas atienden a estas personas sin saber que ya tenían un crédito previo.
Las casas de cambio y de préstamos, que operan de manera extorsiva, usurera y confiscatoria, suman alrededor de 2,000, y representan la cara visible de la criminalidad. Al no reportarse esos créditos, en algunos casos se les otorga crédito sin conocer sus obligaciones previas, lo que provoca que prefieran pagar a la banca paralela.
¿Qué recomendaría para que los emprendedores accedan a financiamiento formal a través de las cajas municipales en lugar de recurrir al mercado negro?
Primero se debe eliminar la ley de topes que limita la inclusión financiera. Segundo, es necesario implementar un programa gubernamental de apalancamiento para las cajas municipales, ya que estas participan con el 50% del crédito a las mypes en el sistema financiero. Esto implica reactivar el sector y profundizar el crédito mediante el respaldo del Estado, para que las cajas asuman mayor riesgo y logren que el crédito fluya hacia estos sectores necesitados. Por ejemplo, existen modalidades de ‘gota a gota’ en las que se entrega dinero en sobre en una tienda, sin que se solicite formalmente el préstamo, y luego se cobra con intereses. En definitiva, se requiere una política para reactivar las mypes eliminando la barrera de la ley de tope y promoviendo un apalancamiento crediticio.
¿Qué reformas podrían implementar las cajas para incluir a más personas en el sistema financiero a corto plazo?
Nuestro mandato social en las cajas siempre ha sido la inclusión financiera, que es nuestra razón de ser. Llevamos 42 años dedicándonos a la inversión financiera y atendemos al 70% de nuestros clientes, que son pequeños empresarios; de estos, aproximadamente el 80% son informales. Atendemos tanto a la economía formal como a la informal, y ese es nuestro target. Sin embargo, dada la situación actual, nos hemos vuelto más conservadores en el otorgamiento de créditos, lo que ha limitado la llegada de otros sectores. Es fundamental que la SBS implemente una regulación más activa y orientada a generar un entorno normativo que propicie una mayor inclusión financiera. Este compromiso debe asumir todas las instituciones del Estado, aun cuando nuestras operaciones se han vuelto más acotadas para el segmento que atendemos.
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