La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) anunció ante la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso (Codeco) que la próxima semana publicará un proyecto de resolución que plantea hacer voluntaria la contratación del seguro de desgravamen en los créditos, exceptuando los hipotecarios. Esto, según la SBS, con la finalidad de proteger a los usuarios del sistema financiero y de seguros.
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Dicho anuncio ha generado polémica. Primero, porque el Congreso no parece ser el lugar más adecuado para anunciar proyectos normativos que están sujetos a sugerencias de la industria y los ciudadanos. Además, las leyes antitécnicas aprobadas en dicha comisión en los últimos años han ignorado las opiniones del BCR y de la propia SBS, afectando negativamente al sistema financiero y a las AFP. Ejemplos de esto son los siete retiros de fondos de pensiones y la ley de topes de tasas de interés.
La segunda causa de la polémica es que la SBS presenta esta norma como una protección para los usuarios, insinuando, de alguna manera, que actualmente estarían desprotegidos frente a las entidades financieras.
Dudas sobre beneficio
Otra de las críticas a la norma es el supuesto beneficio que tendría para los deudores el hacer voluntaria la contratación del seguro de desgravamen, ya que, según expertos, esto no necesariamente implicaría una reducción en el costo del crédito.
Para Miguel Palomino, presidente del Instituto Peruano de Economía (IPE), la contratación del seguro podría ser voluntaria (en un escenario sin selección adversa). Sin embargo, el costo de contratar un crédito sin seguro debería ser mayor a contratarlo con seguro. Por lo tanto, la voluntariedad no implicaría necesariamente un menor costo del crédito.
Además, Palomino señaló que no está claro por qué el seguro de desgravamen sería obligatorio para las hipotecas y no para otros tipos de préstamos.
Por su parte, Enrique Castellanos, profesor de la Facultad de Economía de la Universidad del Pacífico, coincidió en que hacer voluntario el seguro de desgravamen no representaría necesariamente un ahorro para los deudores. Añadió que, dado que las entidades financieras no son aseguradoras, podrían cobrar un monto mayor para cubrir el riesgo de mortalidad de aquellos que opten por no contratar la cobertura.
“Las entidades financieras dirán que no es lo mismo otorgar un crédito con seguro de desgravamen, donde pueden recuperar el capital si algo le ocurre al cliente, que sin ese seguro. Probablemente, incluso, aumenten las tasas para cubrir ese riesgo, ya que no es su especialidad”, explicó.
Jorge Solís, presidente de la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), informó que las cajas se reunirán la próxima semana para discutir la iniciativa de la SBS, aunque adelantó que considera la propuesta como “un despropósito”. Explicó que los créditos de sus clientes no tienen garantía y que el seguro de desgravamen ayuda a reducir el riesgo de pérdida.
También, Juan José Marthans, exjefe de la SBS, se mostró a favor de la propuesta, pero advirtió que no necesariamente se traduciría en un menor costo para el usuario.
Así, la SBS ha abierto un tema en el que debería abordar con claridad el impacto que tendrá sobre los clientes.
